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没有规矩难成方圆----海南典当业问题透视
[ 2009-10-28 10:01:00 | By: mrlawyer ]
 

没有规矩难成方圆----海南典当业问题透视


於 采 亮
 

    典当行作为一种信用行业,究竟源于何时,已难以考证。由于某种原因,新中国建立后,典当行曾一度销声匿迹。近年随着市场经济的发展,典当业又引起了人们的重视。

    作为市场经济产物的海南经济特区,在短短的一年左右时间里,当铺竟林立于大街小巷之中,仅海口一市便有近百家。当铺的出现,确实为一些急需资金的企业和公民解开了燃眉之急。但由于规范管理不力,加上从业人员素质参差不齐,海南典当业处于某种程度上的混乱之中。对典当行的清理整顿,已刻不容缓。
 
一、当前所存在的问题
    问题一:证明不齐全。当代的典当行是从旧典当行中脱胎而来的。但是,无论其怎样“脱”,抵押融资的本质功能却不会消失。否则,典当便不成其为典当,用现时的文字给典当行定个性,就是从事金融活动的非银行金融机构。根据我国现有的法律法规,金融机构的主管机关只能是人民银行。因此,典当行的申办者只有向人民银行申请并取得了经营金融业务许可证后,才能向工商行政管理机关申领营业执照。但不知是何种原因,迄今为止,海南所有的典当行都没有经营金融业务许可证,倒有工商行政管理部门的营业执照。某些典当行申办者是先从公安部门领取特种待业许可证后,凭许可证再向工商行政管理部门申领营业执照,而另一些则是先拿了营业执照再向公安部门领取特种行业许可证。
    问题二:利率标准高。典当行的利率没有统一的标准,它包含两层含义,一是行与行之间的利率不统一,没有上限、也没有下限;二是某一典当行各笔业务利率不统一。据一位典当行老板说,他们行的月贷款利率,是低是3%,最高8%。可以肯定,这位老板的话并未亮出老底。据我国权威新闻机构一位记者透露,海口典当行自定贷款利率最高的月息12%,超过银行贷款利率十倍左右。典当分为活当和死当,死当事实上就是一种买卖,价格一般为“当物”实际价格的40%--60%。活当有一定的回赎期。如果出典方未能在一定期限赎回当物,典当行往往采用再提利率的方法给出典方展期。展期届满前出典方仍未能赎回典当物,所典之物归承典方(当铺)所有。这时,典当行的利率到底是多少,恐怕就更难说清了。
    一般的典当行在典当合同中只写典贷利率。聪明的老板则把利率分散化,除了利率,另有保管费、保险费、服务费等等,这样做的目的无非是为自己的高利放贷行为寻找理由。诚然,典当行亦属风行业,典当物毁损、贬值的可能性确实存在,典当行也确需准备一定的场地、库房,投入一定量的管理,但利率超过国家允许的银行贷款利率的十倍,甚至十几倍,则无论如何是不正常的。
    问题三:资金不落实。海南的典当行注册资金多少不一,多的上千万,少的几十万。但是无论是上千万的所谓“大哥大”,还是几十万的“小弟弟”,资金真正到位的典当行并不多,大概仅占20%,有的甚至完全是虚报,要开展业务,又无正当的资金来源,于是,各种怪现象出现了,有从银行转贷的,有向其他企业折借的,有亲朋好友集资的,也有向群众“吸收存款”自办“储蓄所”的,等等等等,真是“八仙过海各显神通”。
    问题四:人员素质低,典当业是古老的行业,不是一种特殊行业,其对从业人员的素质有较高的要求。分析典当物的来源,需要社会经验,心理经验;对典当物的品质鉴定,需要某一类的专门知识;典当业务具体如何操作,典当合同如何不违反国家有关法律法规规定,则需要相当的民商法知识。而海南的典当行,其从业人员素质普遍较低,年轻的多,高学历的少,专家更少。据调查,海南的典当行大多数没有自己的法律顾问。
 
二、负面效应
    上述问题的存在,不仅对金融市场会造成消极影响,对典当行为的双方当事人来说也存在不利因素,从而可能引发一些社会问题。典当行证明不齐全,原因是有关行政机关协调、监管不力,而它的此种情况的客观存在,也进一步导致主管机关监管失控,形成恶性循环,扰乱了金秩序。对典当行来说,如业务开展过程中发生纠纷,由于其开办时未能依照有关规定办妥必要手续,欲寻求法律的有效救济就比较困难。高利放贷,有时非但不能解出典人的燃眉之急,反而可能将出典人拖入更为困难的境地,成为社会不安定的又一潜因。自有资金不足,任意以高利吸收储蓄,从企业拆借资金,从银行套取贷款,破坏了国家对利率的统一管理,削弱了金融机构吸引资金的能力,使资金在不受宏观控制的情况下“体外循环”,本来就紧张的资金市场更趋紧张。同时,典当行的高利引诱私下招揽“公款私存”,为单位开设小金库提供了便利,从业人员素质低下,开展业务未能规范化操作,为双方对典贷合同的实际履行埋下了隐患。对典当物(动产与不动产)的真实性难有正确的结论,可能给诈骗分子有机可乘,从而招致意外损失;对典当物的来源、贷款的用途未加审查,只谋求高利,既为犯罪分子销赃提供了最佳去处,也为赌博分子开办了“方便银行”。
 
三、解决途径
    鉴于海南典当业存在的客观现象,有人对典当行存在的合理性抱着审视的态度,有人则认为典当行开展业务是对其他金融机构的不正当竞争,严重扰乱了金融秩序,应坚决取缔。笔者认为,仅仅看到典当行业现存的负面效应,并进而全面否定的做法,是不科学的,也是不足取的,典当业的再度兴起,有其现实的合理的价值。首先,它开辟了融资渠道,有助于弥补银行融资之不足。其次,它适应了我国金融业走向商业化的趋势,为金融业转换经营机制起到推波助澜的作用。与银行的信用(有时是关系)放贷相比,典当业以实物抵押放贷、负债经营的风险大大降低,能够保证出贷资金的安全性。再次,典当业能为稳定社会不良习气,办典贷手续快捷方便。典当融资功能给一些进退维谷的企业和个人背水一战的机会,给了他绝处逢生的希望,避免或减缓了市场经济发展初期存在的一些矛盾的激化,可以这么说,如果有关部门对海南的典当业加以规范引导,严格管理,现有典当行所存的负面效应就会变成正效应,如何使效应从负面走向正面,这是有关政府部门、司法机关、理论工作者都应关心的问题。笔者认为,目前,应该从以下方面入手:
    1、把握性质,统一认识,互相协作,各尽其职。海南典当业处于相对放任的状态与某些机关对典当行的性质的认识不一致不能说没有关系。工商行政管理机关在申请者未持有经营金融业务许可证的情况下,为申请者发放营业执照,显然是未把典当行视为金融机构。人民银行未能主动行使监管职能,除了与有关部门协调不力的因素外,观念上可能也未引起足够的重视(其实,人民银行总行早在去年8月就对典当行的性质作了明确)。只有工商、银行、公安、司法等部门统一认识,互相协作,海南典当业的规范化管理才有保障,典当业才能沿着健康的轨道发展。
    2、加紧规范性文件的制定。目前,我国有关典当方面的法律尚未出台。作为试验起步阶段,这方面法律出台的时机也尚未成熟。但是,有关部门加速制定这方面的规范性文件并非不能,而且非常需要。这些规范性文件应当具备以下内容:明克典当行的性质,开办条件及程序、业务操作规程,最高利率限制等。
    3、对从业人员进行上岗培训。典当是一项专业性、法律性很强的商业活动。特别是随着社会的发展,典当物的种类日益繁多,在这种情况下,要维护典贷各方的合法权益,使典当业规范发展,必须要有一支知识面广,经验丰实,讲究商业道德的专业队伍,在目前的情形下,典当行聘请各方面的专家作为顾问以帮助业务的开展,是现实的也是最为有利的做法。
    海南典当行的不良现状已经引起了省政府领导的重视。前不久,省政府要员召开了专门研究典当行管理问题的会议。海南的典当行到了该清理整顿、规范发展的时候了。
 
 
(原文刊于《海南开发报》1994年10月27日第六版)
 
 
 
 
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